金山網(wǎng)訊  日前，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》，向社會(huì)公開征求意見。改革后，新版條款將三者險(xiǎn)責(zé)任險(xiǎn)（以下簡稱三者險(xiǎn)）限額從5萬—500萬元檔次提升到10萬—1000萬元檔次，更加有利于滿足消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)保障需求。業(yè)內(nèi)人士表示，人傷保險(xiǎn)賠付標(biāo)準(zhǔn)每年都在上調(diào)，三者險(xiǎn)保額相應(yīng)地也在提高。一般情況下，三者險(xiǎn)保額間的保費(fèi)相差不大，市民可以根據(jù)自己的實(shí)際情況盡量選擇充足的保額。

一級(jí)傷殘累計(jì)賠付257萬元 肇事者自掏腰包100多萬元

前不久，市民劉先生開車轉(zhuǎn)彎時(shí)沒有注意到旁邊行駛而來的摩托車，發(fā)生了碰撞，劉先生被認(rèn)定為全責(zé)。經(jīng)搶救后摩托車駕駛員脫離了生命危險(xiǎn)，但是被認(rèn)定為一級(jí)傷殘，目前仍在住院治療。目前累計(jì)醫(yī)療費(fèi)用50萬元，后續(xù)還會(huì)出現(xiàn)殘疾賠償金、精神撫慰金、誤工費(fèi)、長期護(hù)理費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)等，累計(jì)賠償257萬元。而劉先生投保的三者險(xiǎn)額度100萬元，加上交強(qiáng)險(xiǎn)理賠的額度，最終劉先生還需要自己承擔(dān)100多萬元。

出現(xiàn)這樣的情況，劉先生很后悔，投保時(shí)保險(xiǎn)公司工作人員建議選擇150萬保額的三者險(xiǎn)，而且100萬元保額和150萬元保額所需支付的保費(fèi)僅相差100多元。劉先生沒有聽從保險(xiǎn)工作人員建議，認(rèn)為多年來都沒有出過險(xiǎn)，而且100萬元保額也不少，沒想到出險(xiǎn)后100萬元根本不夠賠。

累計(jì)賠付257萬元的案例雖少，但賠付超過三者險(xiǎn)的案例并不鮮見。市民李先生駕駛自己的私家車與一輛電動(dòng)自行車發(fā)生碰撞，導(dǎo)致電動(dòng)車駕駛員搶救無效死亡。事故認(rèn)定為私家車駕駛員全責(zé)，醫(yī)院搶救醫(yī)療費(fèi)用9萬元。電動(dòng)車駕駛員為41歲男性，按照今年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入52460元/年進(jìn)行賠償。加上醫(yī)療費(fèi)、喪葬費(fèi)等，最終賠付金額為 190多萬元。私家車車主購買的三者險(xiǎn)保額為100萬元，加上交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)的理賠金后，車主自己承擔(dān)了70多萬元的賠償。

車主“精打細(xì)算” 三者險(xiǎn)保額選100萬元居多

據(jù)了解，目前市場中三者險(xiǎn)限額5萬元至500萬元不等，較為常見的保額自50萬元至200萬元之間，超過300萬元的保額各家保險(xiǎn)公司就會(huì)根據(jù)車輛的風(fēng)險(xiǎn)性進(jìn)行審批。據(jù)保險(xiǎn)公司工作人員表述，承保過程中，選擇100萬元三者險(xiǎn)保額的市民較為普遍。之所以選擇100萬元，多位車主的答案是性價(jià)比高。據(jù)了解，目前三者險(xiǎn)保額每50萬元相差約200元，選擇較高額度保費(fèi)支付也會(huì)多出幾百元錢。一家財(cái)險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該公司去年約3成車主投保150萬元額度的三者險(xiǎn)，今年雖然比去年有所增加，但是承保車主累計(jì)不超過5成。

結(jié)合以往的理賠情況，業(yè)內(nèi)人士稱車主在車險(xiǎn)選擇上，往往抱有僥幸心理，認(rèn)為自己開車很小心，不會(huì)撞到人，不希望花費(fèi)太多的保險(xiǎn)費(fèi)。同時(shí)，商業(yè)車險(xiǎn)本身自愿購買，車主自主選擇險(xiǎn)種和保額。為了圖便宜，有時(shí)候會(huì)面臨車險(xiǎn)保額不足的現(xiàn)象。行車過程中，一旦發(fā)生重大交通事故，就會(huì)面臨賠償額度不足部分自己承擔(dān)的情況。交通事故中，人傷事故，去除醫(yī)療費(fèi)用還會(huì)出現(xiàn)精神撫慰金、康復(fù)費(fèi)、誤工費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等，如果三者險(xiǎn)額度不高，超出保險(xiǎn)公司理賠金額范圍外的部分，都需要車主自行承擔(dān)。此外，車主還需賠償對(duì)方車輛損失，以及其他財(cái)產(chǎn)損失。如果事故中有人員傷亡，也會(huì)面臨較高金額的賠償。

人傷理賠每年增加 三者險(xiǎn)保額擬提至1000萬元

日前，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》向社會(huì)公開征求意見。改革后，新版條款將三者險(xiǎn)責(zé)任限額從5萬—500萬元檔次提升到10萬—1000萬元檔次，提高風(fēng)險(xiǎn)保障水平。業(yè)內(nèi)人士稱，三者險(xiǎn)保額大幅提升的主要原因也是人傷保險(xiǎn)賠付標(biāo)準(zhǔn)逐漸上升。他列舉了一組歷年人傷賠付標(biāo)準(zhǔn)，2018年人傷賠付標(biāo)準(zhǔn)為43622元/年，2019年人傷賠付標(biāo)準(zhǔn)為47200元/年，今年人傷賠付標(biāo)準(zhǔn)為52460元/年。一家財(cái)險(xiǎn)公司理賠員坦言，目前沒有醫(yī)藥費(fèi)的情況下，僅車禍致人死亡的理賠金一般都需要100萬元，加上其他的費(fèi)用，100萬元三者險(xiǎn)保額往往會(huì)面臨保額不足的情況。

“100萬元的三者險(xiǎn)，在我市發(fā)生人傷事故保額難以確保足額，在一線城市出險(xiǎn)就更難保障全面。”一家保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人道，“想要出行無憂，就需要獲得充足的保額。”面對(duì)三者險(xiǎn)如此多樣的額度，業(yè)內(nèi)人士建議至少選擇150萬元以上的保額。他稱從風(fēng)險(xiǎn)角度來看，一般情況下150萬元至200萬元的保額，基本上可以涵蓋本地事故的賠償金，能夠很大程度上緩解車主因意外事故帶來的大額經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。（宋娜）