金山網(wǎng)訊  汽車(chē)買(mǎi)保險(xiǎn)，開(kāi)車(chē)的人都知道。保費(fèi)價(jià)格高低，所有司機(jī)都在意。開(kāi)了10年的車(chē)，車(chē)損險(xiǎn)保額不到5萬(wàn)元，車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)為1183元。而另一輛車(chē)開(kāi)了3年，車(chē)損險(xiǎn)保額11萬(wàn)多元，而車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)只有924元。

保額低了6萬(wàn)多元，保費(fèi)卻高了200多元，這是為何呢？

零整比，就是造成這一現(xiàn)象的主要原因。

文明的老司機(jī) 車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)高于“新手”

陳女士，有著10多年駕齡的老司機(jī)，開(kāi)車(chē)小心謹(jǐn)慎。由于沒(méi)有交通違法行為，也沒(méi)有理賠記錄，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)也一直享受著最低的折扣率。在她看來(lái)，她是保險(xiǎn)公司最優(yōu)質(zhì)的客戶，因?yàn)槊磕甓紩?huì)給保險(xiǎn)公司交3000多元的保費(fèi)。

陳女士一直覺(jué)得自己車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)是很低的。然而，好友的一次咨詢，讓她的優(yōu)越感蕩然無(wú)存。因?yàn)楹糜训能?chē)損險(xiǎn)保額比她的車(chē)要高一倍，而保費(fèi)卻低200多元。

劉女士，陳女士的朋友，駕齡3年。由于是一拿到駕照就買(mǎi)車(chē)，她的車(chē)也只使用了3年。目前，劉女士的車(chē)扣除折舊后殘值還有11.27萬(wàn)元，這也意味著這輛車(chē)車(chē)損險(xiǎn)保額就是11.27萬(wàn)元。這輛車(chē)的車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)為924元。也就是說(shuō)如果這輛車(chē)發(fā)生了交通事故需要修理，保險(xiǎn)公司最多可以賠付11.27萬(wàn)元的修理費(fèi)。

而陳女士的車(chē)已經(jīng)使用了10年，扣除折舊后的殘值只有4.98萬(wàn)元。也就是說(shuō)這輛車(chē)的車(chē)損險(xiǎn)保額只有4.98萬(wàn)元，而車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)則達(dá)到了1183元。

這就是讓陳女士感到不爽的原因。開(kāi)車(chē)時(shí)間比劉女士長(zhǎng)，自認(rèn)為開(kāi)車(chē)技術(shù)也比她好，車(chē)損險(xiǎn)的保額只有劉女士車(chē)輛的一半不到，為何自己車(chē)的車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)卻還要高出200多元？

零整比 對(duì)保費(fèi)影響很大

如此結(jié)果讓陳女士覺(jué)得保險(xiǎn)公司“騙”了她。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司工作人員口口聲聲稱，她文明駕駛，沒(méi)有交通違章，而且多年沒(méi)有理賠記錄，給她的折扣率已經(jīng)是最低的了。既然是最低的折扣率，為何會(huì)出現(xiàn)這樣的情況呢？

造成這一現(xiàn)象的主要原因就是零整比。這是保險(xiǎn)公司工作人員給陳女士的答復(fù)。與此同時(shí)，還給陳女士普及了一下零整比的相關(guān)知識(shí)。

零整比，是某商品配件與整體銷(xiāo)售價(jià)格的比值，即市場(chǎng)上該商品全部零配件的價(jià)格之和與完整商品銷(xiāo)售價(jià)格的比值。

汽車(chē)的零整比，也就是組成一輛汽車(chē)的所有零配件的市場(chǎng)價(jià)格之和，與這輛車(chē)新車(chē)的比值。通俗的理解，一輛新車(chē)拆散了賣(mài)零件得到的錢(qián)，與這輛新車(chē)價(jià)格的比值。

陳女士的車(chē)是輛日系車(chē)，而且是整車(chē)進(jìn)口的，零整比較高。劉女士的車(chē)是一輛合資的美系車(chē)，零整比相對(duì)要低得多。“這兩輛車(chē)換同一部位的零配件，你的車(chē)價(jià)格要比你朋友的車(chē)高得多。”因?yàn)檩^高的維修費(fèi)用，才需要車(chē)主繳納更高的車(chē)損險(xiǎn)。同時(shí)，保險(xiǎn)公司工作人員也告訴她，除了零整比，車(chē)輛使用年限、有無(wú)交通違法行為、近兩年有無(wú)理賠記錄等因素都影響車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)。

零整比高 車(chē)輛使用成本也會(huì)提高

為了讓陳女士寬心，保險(xiǎn)公司工作人員還對(duì)比了陳女士和劉女士?jī)奢v車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)的保額和保費(fèi)。陳女士購(gòu)買(mǎi)到的第三者責(zé)任險(xiǎn)保額為150萬(wàn)元，保費(fèi)為726元；而劉女士購(gòu)買(mǎi)的第三者責(zé)任險(xiǎn)保額為100萬(wàn)元，保費(fèi)為723元。保額增加50%，保費(fèi)只增加了3元，“這是你文明駕駛最有力的證明。”

陳女士查了自家車(chē)的零整比，超過(guò)500%。而劉女士的車(chē)零整比不到300%。“這錢(qián)雖然掏得冤，但不能怪保險(xiǎn)公司。”

零整比引入車(chē)險(xiǎn)并非最近的事，早在2015年商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革之時(shí)，就將零整比引入的車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)的計(jì)算。

而且，零整比影響的不僅僅是保費(fèi)，還有汽車(chē)的維修費(fèi)用。“同樣一個(gè)汽車(chē)大燈，零整比低的汽車(chē)可能只要一兩千元，而零整比高的可能需要上萬(wàn)元，有的甚至更高。”保險(xiǎn)公司工作人員提醒，不僅僅是換大的配件，就是配鑰匙、換機(jī)油濾芯、換保險(xiǎn)絲等日常維護(hù)，費(fèi)用都比一般車(chē)要高。

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和中國(guó)汽車(chē)維修行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合發(fā)布汽車(chē)零整比100指數(shù)，目前已經(jīng)發(fā)布了11期。根據(jù)今年4月份發(fā)布的第11期零整比體系來(lái)看，今年4月份汽車(chē)零整比100指數(shù)為336.97%，比去年10月份發(fā)布的該指數(shù)增長(zhǎng)11.14%。（吳輝）