金山網(wǎng)訊  如何從多如牛毛的保險產(chǎn)品里選出自己真正需要的？如何在投保時就為自己的順利獲賠打好基礎(chǔ)？將保險公司的電話“拉黑”真的好嗎？對于這些在投保階段時常困擾消費(fèi)者的問題，太平人壽希望給予更專業(yè)的建議，為消費(fèi)者扒一扒投保前后要注意的事項，幫助消費(fèi)者理性投保，讀懂保險條款，減少保險糾紛，在維權(quán)的路上少走彎路。

投保選什么——理賠大數(shù)據(jù)的啟示

保險產(chǎn)品讓人眼花繚亂，到底哪些產(chǎn)品最符合自己需求，是自己真正需要的呢？太平人壽發(fā)布的2018年度理賠服務(wù)報告，或許能從大數(shù)據(jù)的角度為消費(fèi)者提供科學(xué)的投保建議。

報告顯示，在太平人壽2018全年處理的理賠案件中，醫(yī)療理賠件數(shù)占比最高，占各類型理賠案件的94％，其次是重大疾病的理賠。而在重大疾病的理賠案件中，惡性腫瘤占比超過 70% ，實為頭號殺手，惡性腫瘤與心腦血管重疾、腦中風(fēng)后遺癥三大重疾，更是占了重疾理賠案件的85% 以上。從如此高的理賠占比不難看出，醫(yī)療、重疾類保險產(chǎn)品，應(yīng)該是消費(fèi)者選擇的基本款。

進(jìn)一步細(xì)分，我們能發(fā)現(xiàn)，男女高發(fā)疾病也略有差異，男性出險率最高的重大疾病為冠心病和甲狀腺癌，女性出險率最高的重大疾病為甲狀腺癌和乳腺癌，甲狀腺癌和肺癌在男性與女性的客戶群中，均為較高發(fā)的疾病。這也提示了消費(fèi)者，在投保重疾險時應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注高發(fā)疾病是否已經(jīng)涵蓋在保障責(zé)任內(nèi)，也可以考慮分別針對男、女性設(shè)計的重疾保險產(chǎn)品。

值得注意的是，如今重疾出險逐漸呈現(xiàn)年輕化趨勢，出險年齡在30-49歲區(qū)間的客戶比例不斷增高。而此年齡階段又恰好是事業(yè)上升期、上有老下有小、肩上負(fù)有各種貸款的時期，可謂工作壓力與家庭責(zé)任最重的階段。太平人壽的客戶M先生就是這樣的一位家庭“頂梁柱”，考慮到自身責(zé)任的重大，M先生為自己投保了20萬的保障。然而第二年續(xù)交保費(fèi)時，M先生卻猶豫了，他認(rèn)為自己身強(qiáng)力壯不需要這個保障。太平人壽的服務(wù)人員從客戶角度出發(fā)，耐心地重申了保險對于家庭的意義，說服了M先生繼續(xù)繳納保費(fèi)。2018年11月，M先生被確診肺癌并獲賠20萬重疾保險金，回想起當(dāng)時險些退保的行為，M先生不禁為自己投保了重疾險的正確決策而感到慶幸。因此，家里的“頂梁柱”可千萬不能讓自己“裸奔”，“重疾險”和“人壽險”的配置將為家庭構(gòu)筑更穩(wěn)固的安全保障。

合同看什么——躲不過的保險合同彎彎繞

進(jìn)入簽訂保險合同的階段，表明消費(fèi)者對產(chǎn)品本身已沒多少疑問。但由于很多關(guān)鍵細(xì)節(jié)，包括保額、保費(fèi)、繳費(fèi)期、保障期、保障責(zé)任、除外責(zé)任等都在這個階段確定，同樣不可粗心大意。保險賠不賠，不是代理人說了算，也不是保險公司有熟人就能賠，最終還是要落實到具體的合同條款，因此關(guān)于保險的合同要重點(diǎn)關(guān)注其“保險責(zé)任”、“責(zé)任免除”及“現(xiàn)金價值”三個方面。

“保險責(zé)任”明確說明了具體保什么內(nèi)容，在哪些情況下可以理賠，而“責(zé)任免除”就會告訴投保人哪些是除外責(zé)任，在哪些情況下不賠，通常“責(zé)任免除”在條款中一般會用粗體顯示，投保時可千萬睜大眼睛。“現(xiàn)金價值”就是一旦中途發(fā)生退保的情況，保險公司能退回多少錢，一般長期險都是具有現(xiàn)金價值的。

對于投保人來說，投保遵循的是最大誠信原則，在填寫合同時要真實完整的填寫投保人、被保人及受益人個人信息，如實填報被保險人年齡、健康狀況等，并由投、被保險人在簽名欄親筆簽署（未成年人由監(jiān)護(hù)人簽署）；如發(fā)生信息變更，應(yīng)及時聯(lián)系保險公司。以上內(nèi)容都將作為保險合同的組成部分，若沒有如實填寫，可能導(dǎo)致出險無法獲得賠付，也為維權(quán)增加了難度。此外，保險合同中還有猶豫期、寬限期等約定，都是消費(fèi)者保護(hù)自身權(quán)益的重要手段。

多聽多看多問，做到對條款清清楚楚，對合同明明白白，只有做到理性投保，才能讓保險最大限度地保障我們的財富和生活。

回訪聽什么——那些不得不聽的保險電話

買了保險，為什么還要進(jìn)行回訪？回訪是投保后的一個必要環(huán)節(jié)，為了確保消費(fèi)者的知情權(quán)，規(guī)避銷售誤導(dǎo)，監(jiān)管部門規(guī)定針對一年期以上人身保險新單，保險公司必須對消費(fèi)者進(jìn)行回訪?；卦L通常是以電話的形式，進(jìn)一步確認(rèn)消費(fèi)者的基本信息，并對保單注意事項進(jìn)行重點(diǎn)的解讀和進(jìn)行相關(guān)的風(fēng)險提示。如果不由分說拒接保險公司電話，可能就會失去了一次進(jìn)一步了解自己保單的機(jī)會。同時，電話回訪對于消費(fèi)者還有一個重要作用，那就是一旦在回訪中發(fā)現(xiàn)存在銷售誤導(dǎo)，還可以及時維護(hù)自身權(quán)益，降低損失。

太平人壽一直將電話回訪列為售后服務(wù)的重點(diǎn)工作之一，除了要求100%進(jìn)行電話回訪外，還通過一些智慧服務(wù)舉措，提升回訪服務(wù)體驗，力圖通過全覆蓋、夠細(xì)致的電話回訪，為客戶提供再次檢視自身保單權(quán)益的渠道和機(jī)會，幫助客戶有效維護(hù)自身權(quán)益。（吳凡）