金山網(wǎng)訊  臨近年底，多家銀行都開始“比較忙”。銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)辦理各類業(yè)務(wù)的人開始增多，其中有資金到期轉(zhuǎn)存的，有咨詢存款利率的，還有咨詢小額資金投資的……業(yè)內(nèi)人士表示，盡管理財產(chǎn)品收益率仍沒有出現(xiàn)翹尾跡象，但是對于投資者來說制定新一年的理財規(guī)劃也比較重要，在眾多產(chǎn)品中尋找適合自己的投資機(jī)會，讓自己手中的資金聚少成多。

臨近年底，“跑”銀行的市民越來越多

“從12月10日開始，我就特別忙碌。一上午連喝口水的時間都沒有。”一家商業(yè)銀行理財師小蔣表示，“資金到期轉(zhuǎn)存、理財產(chǎn)品咨詢的、新客戶風(fēng)險評估……各種業(yè)務(wù)都有，稍微有閑暇的時間還要邀請私銀客戶參加年底活動。”另一家商業(yè)銀行的自助機(jī)具前有十多位市民排隊等待辦理業(yè)務(wù)，銀行柜面也有數(shù)十位市民在等待。臨近年底，不管是銀行柜面還是廳堂里每一位工作人員都很忙碌。

這些投資者中不乏許多職場人士，而這類人群的主要來源是薪水。臨近年底，很多人在消費(fèi)與理財中開始博弈，各自尋找適合自己的投資機(jī)會。業(yè)內(nèi)人士表示，不管資金大小都要先做好合理的規(guī)劃，預(yù)留少部分資金應(yīng)對必要的生活花費(fèi)，其他的資金可以用于投資。該業(yè)內(nèi)人士表示，工薪階層普遍風(fēng)險承受能力較低，穩(wěn)健型投資比較合適他們，如結(jié)構(gòu)性存款類理財產(chǎn)品，多家銀行起購金額下調(diào)至1萬元，而且當(dāng)前市場中收益率還不錯。如果資金量較少，可以考慮零存整取、定投基金、貨幣基金、銀行“寶寶”類產(chǎn)品等，讓資金點(diǎn)滴積累聚少成多。

銀行中的中低風(fēng)險類產(chǎn)品收益率開始走高

“尊敬的客戶，我行推出新一期結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品，起購金額1萬元，投資期限135天預(yù)期年化收益率4.3%；投資期限275天預(yù)期年化收益率4.2%。”在一家商業(yè)銀行內(nèi)，孟女士看到了這樣的產(chǎn)品介紹，“我半個月前看到過這類產(chǎn)品，沒想到現(xiàn)在的收益率開始升高了。當(dāng)時新客戶專享，投資期限134天預(yù)期年化收益率4.3%，像我這樣的老客戶要是買的話收益率只有4.2%。”

原來，孟女士年初購買的幾款理財產(chǎn)品陸續(xù)到期，一直購買非保本浮動收益型理財產(chǎn)品的她開始尋找這樣的理財產(chǎn)品。早在9月中旬有理財師向她講解了《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》，明確指出金融機(jī)構(gòu)不再承諾保本保收益，不想冒本金風(fēng)險的她被結(jié)構(gòu)性存款類產(chǎn)品所吸引。此外，數(shù)家銀行定期存款利率也出現(xiàn)了變化。以一家商業(yè)銀行為例，起點(diǎn)金額20萬元以下，三年期定期存款利率最高3.905%，20萬元以上，三年期定期存款利率最高4.18%。今年年初該行三年期定期存款20萬元以上的利率最高也僅3.905%。該行工作人員表示，臨近年底，為了吸引中低風(fēng)險的投資者，這樣的存款利率已經(jīng)實施有一段時間了。

細(xì)心的投資者都會發(fā)現(xiàn)，即便進(jìn)入四季度末，理財產(chǎn)品收益率仍沒有出現(xiàn)翹尾的跡象。但是連日來各家銀行中低風(fēng)險型的產(chǎn)品出現(xiàn)量價齊升的跡象。業(yè)內(nèi)人士坦言，隨著銀行自主定價權(quán)進(jìn)一步擴(kuò)大，各家銀行存款競爭日益激烈。年底各家為吸引市場中的資金流，各家銀行不得不推出中低風(fēng)險型產(chǎn)品，如特色存款、結(jié)構(gòu)性存款型理財產(chǎn)品等，避免本行內(nèi)的大資金“存款搬家”，同時吸引行外資金。

重視自己實際風(fēng)險承受合理規(guī)劃投資

采訪中，數(shù)位理財師表示，今年以來投資者更加傾向于中低風(fēng)險類產(chǎn)品。投資者對于理財產(chǎn)品的選擇更加理性，不再如以前那般僅僅關(guān)注產(chǎn)品的收益率，更多人重視理財渠道的安全性和產(chǎn)品的風(fēng)險等級。“我的客戶尤其是大客戶一半以上都改變了投資產(chǎn)品的選擇，最近一段時間里，只要理財產(chǎn)品到期，都會拿出一大半資金用于購買中低風(fēng)險類產(chǎn)品。”一家商業(yè)銀行理財師道。業(yè)內(nèi)人士表示，整個市場中投資偏好的改變與理財師的引導(dǎo)分不開，今年以來多家銀行的理財師在接受投資者咨詢時，都會提醒購買理財產(chǎn)品要和自己的風(fēng)險等級相匹配；選擇投資產(chǎn)品前做好理財規(guī)劃，注意選擇不同的投資品來平攤投資風(fēng)險。

“對于每一位投資者來說都應(yīng)該重視資產(chǎn)配置，將中低風(fēng)險的投資作為家庭的底層資金配置。”業(yè)內(nèi)人士道，“風(fēng)險承受能力較低的投資者可以增加底層配置的資金量，建議50%左右；風(fēng)險承受能力較高的投資者可以將底層配置資金占比在30%左右。”該業(yè)內(nèi)人士提醒，即便是風(fēng)險承受能力較高的投資者也不要忽略家庭底層資金配置，畢竟風(fēng)險和收益是成正比的，一般收益率較高的產(chǎn)品其風(fēng)險也比較大，投資時要注意謹(jǐn)慎操作。“其實樹立良好的理財觀念也是不可或缺的，有時候‘節(jié)流’也是一種重要的理財方式，正所謂省錢就是賺錢。年底，面對突如其來的一筆獎金，產(chǎn)品到期獲取的收益……如果不知道如何規(guī)劃，可以首先考慮把錢存下來。這種增值的投資心理，才能獲得更多的增值機(jī)會。”該業(yè)內(nèi)人士表示。（宋娜）