金山網(wǎng)訊 日前，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于加強萬能型人身保險監(jiān)管有關(guān)事項的通知》（以下簡稱《通知》），對萬能險的產(chǎn)品設(shè)計、賬戶管理、銷售行為等提出明確要求，進一步規(guī)范市場秩序，保護消費者權(quán)益。記者走訪鎮(zhèn)江市多家保險公司發(fā)現(xiàn)，保險從業(yè)人員正積極適應(yīng)新規(guī)要求。

什么是萬能險呢？很多消費者誤以為萬能險是一種“萬金油”式的保險，實則不然。它是指在產(chǎn)品名稱中包含“萬能型”字樣、可靈活繳納保費、可調(diào)整保險保障水平，兼有保障和投資功能的保險產(chǎn)品。

提及萬能險，這一兼顧保障和投資的險種曾在市場上紅極一時，過去給人留下了這樣的印象——“重理財、輕保障”。因收益率高于同期的銀行理財產(chǎn)品，還一度引發(fā)過市場的搶購熱潮。不過隨著監(jiān)管政策收緊，去年開始，萬能險從“野蠻生長”到本源回歸，熱度逐漸下降。記者查詢了解，2024年，萬能險的“保戶投資款新增交費”為5787億元，同比下降約3%。

根據(jù)《通知》的最新政策，萬能險產(chǎn)品僅限于終身壽險、兩全保險和年金保險，且保險期限不得低于5年。同時，對同一被保險人銷售的同一款萬能險產(chǎn)品，所有有效保單的基本保險費之和不得超過2萬元，身故保險金額不得低于基本保險費的20倍。

“新規(guī)對產(chǎn)品設(shè)計提出了更高要求，尤其是對保障功能的強化，避免萬能險過度理財化。”鎮(zhèn)江一家壽險公司產(chǎn)品經(jīng)理丁女士坦言，“萬能險本身具有保障和理財?shù)碾p重屬性。過去，消費者看中的就是高收益，現(xiàn)在，更多的還是要強調(diào)保障的功能。”

《通知》明確禁止銷售過程中的六類行為，包括弱化保障屬性、使用“利息”“預(yù)期收益”等誤導(dǎo)性宣傳，以及變相縮短產(chǎn)品存續(xù)期限等。

“以前有些客戶更關(guān)注收益，現(xiàn)在必須更清晰地講解保障內(nèi)容和長期屬性。”從業(yè)3年的保險代理人潘女士告訴記者，新規(guī)實施后，公司已組織相關(guān)培訓(xùn)，要求銷售時嚴(yán)格遵循“負(fù)面清單”，避免違規(guī)宣傳。潘女士舉例說道，萬能險“負(fù)面清單”中提到，不可以“將萬能險產(chǎn)品與其他金融產(chǎn)品進行簡單類比或混同”，也不可以“通過調(diào)整退保費用、持續(xù)獎勵等產(chǎn)品設(shè)計要素，或設(shè)置部分領(lǐng)取、生存領(lǐng)取、減少保額等條款，變相縮短產(chǎn)品實際存續(xù)期限”等。

在資金運用方面，《通知》對萬能險賬戶投資未上市企業(yè)股權(quán)、不動產(chǎn)類資產(chǎn)等設(shè)定了比例限制，并要求加強資產(chǎn)負(fù)債管理。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，新規(guī)短期內(nèi)可能影響部分高收益導(dǎo)向的萬能險銷售，但長期看有利于行業(yè)健康發(fā)展。“規(guī)范后的萬能險將更突出保障功能，減少銷售誤導(dǎo)，提升消費者信任度。”市保險行業(yè)協(xié)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

消費者購買萬能險時應(yīng)重點關(guān)注保險條款，特別是保障范圍、費用扣除及保單賬戶價值變動規(guī)則，切勿輕信“高收益”承諾。（記者 俞佳融）