疫情的變化牽動著每個人的心。隨著天氣逐漸變冷，新冠病毒又再度“活躍”了起來，每一天新增的數(shù)字都令人心驚。除了為中高風(fēng)險地區(qū)加油，我們能做的就是從自己做起，“就地過年”、不去人員密集場所、出門戴好口罩、勤洗手，除此之外，新冠肺炎相關(guān)保險再度進(jìn)入人們的視野：疫苗免費、治療藥品納入醫(yī)保，商業(yè)險還有必要買嗎？

貼心保、暖疫保…… 產(chǎn)品責(zé)任擴展，涵蓋新冠肺炎

“現(xiàn)在基本上保險公司都擴大了責(zé)任，意外險、重疾險或者醫(yī)療險擴展了新冠肺炎責(zé)任。”市保險行業(yè)協(xié)會相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，“保障期限由各家公司規(guī)定，大多數(shù)產(chǎn)品的保障期限是半年，也有一年期的產(chǎn)品。”

記者注意到，除了對疾病保險產(chǎn)品擴展新冠肺炎責(zé)任外，一些公司還專門推出了針對性較強的險種。如“暖疫保”，主要針對涵蓋新冠肺炎在內(nèi)的16種甲乙類傳染病，其保障內(nèi)容有：甲乙類傳染?。ê鹿诜窝祝┥砉时ｋU金20萬元，甲乙類傳染?。ê鹿诜窝祝┐_診保險金2萬，以及預(yù)防接種個人醫(yī)療意外身故保險責(zé)任（新冠肺炎）10萬，疫苗接種失效疾病保險金（新冠肺炎）1萬。保險期限為半年，保費36.6元。

另一保險公司推出的“超級貼心保”則是在短期意外傷害保險、短期意外傷害醫(yī)療保險的基礎(chǔ)上對新冠肺炎進(jìn)行責(zé)任擴展，對因新冠肺炎造成的身故、高殘、住院進(jìn)行賠付。保費為500元，保險期限為1年。

治療國家依舊“兜底” 保險可對致殘、后遺癥等補充保障

“保險對新冠肺炎進(jìn)行責(zé)任擴展對我們百姓來說是件好事，但是有些保險宣傳上面寫‘國家不再兜底’，再加上商業(yè)醫(yī)療保險對新冠肺炎進(jìn)行責(zé)任擴展，這些就讓我很疑惑，難道治療新冠肺炎，國家不兜底了嗎？”有市民在看到“超級貼心保”這一產(chǎn)品宣傳單時，提出了這樣的質(zhì)疑。

記者從市人社局了解到，國家醫(yī)療保障局、財政部聯(lián)合明確規(guī)定對國內(nèi)確診為新型冠狀病毒感染的肺炎患者發(fā)生的醫(yī)療費用，實施綜合保障，個人負(fù)擔(dān)部分經(jīng)財政給予補助。對于境外回國人員，總體上把握兩個方面政策：一是參加了基本醫(yī)療保險的人員，在回國過程之中，被確診為新冠肺炎病例和疑似病例的，所發(fā)生的醫(yī)療費用，按照基本醫(yī)療保險的相關(guān)規(guī)定，報銷以后再實施財政的補助。個人不需要負(fù)擔(dān)相關(guān)費用。二是對未參加基本醫(yī)療保險的人員，在回國入境過程之中被確診為輸入型的新冠肺炎病例或疑似病例的，所發(fā)生的醫(yī)療費用，原則上由患者個人負(fù)擔(dān)。參加了商業(yè)保險的人員，可以按照商業(yè)保險的合同規(guī)定支付相應(yīng)的費用。另外，經(jīng)認(rèn)定的困難人員，所發(fā)生的醫(yī)療費用，按照傳染病防治法等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，給予醫(yī)療救助。

這么說來，國家對新冠肺炎的治療依舊是兜底的，只不過單純兜底醫(yī)療費用，對于致殘、后遺癥甚至身故并不予以保障，商業(yè)保險在一定程度上對此進(jìn)行了保障。“商業(yè)保險可以賠付因新冠肺炎導(dǎo)致的后遺癥、全殘以及身故，是在國家兜底救治費用之外的補充保險。”我市一保險公司工作人員說，“建議大家去咨詢一下，自己已經(jīng)買的商業(yè)保險險種是否對新冠肺炎新型責(zé)任擴展，如果沒有相關(guān)責(zé)任擴展，買一份擴展相關(guān)責(zé)任的短期意外險也是挺有必要的，一般來說保險費用也不高，是在醫(yī)保之外的一種補充保障。”

此外，他特別提醒道，如果家中有沒有購買基本醫(yī)療保險的境外歸國人員，最好是購買一份涵蓋新冠肺炎責(zé)任的意外險或者意外醫(yī)療險，萬一發(fā)生意外，這樣商業(yè)險也可以對發(fā)生的醫(yī)療費用進(jìn)行賠付，“對于有醫(yī)保的人，商業(yè)險就是在身殘、后遺癥這方面進(jìn)行保障，對于沒有醫(yī)保的人員，可以憑借發(fā)票進(jìn)行醫(yī)療費用的報銷。”

不信夸張宣傳 按需購買，避免“入坑”

“讓大家了解商業(yè)保險，增加大家的保障意識是件好事，但是宣傳不可夸張，還是要實事求是。”市市場監(jiān)督管理局廣告處工作人員告訴記者，“以超級貼心保的宣傳單為例，‘疫情反撲’‘國家已不再兜底’‘超級貼心保’‘一定要為自己和家人備上’……這些表述都是有問題的，不符合相關(guān)規(guī)定的，此外應(yīng)該在宣傳單上注明‘詳細(xì)條款見保險合同’等語句。”

相關(guān)業(yè)內(nèi)人士告訴記者：“買保險最重要的還是要仔細(xì)閱讀合同，了解合同才能真正了解一個產(chǎn)品，不要光看宣傳廣告或者標(biāo)語，覺得合適，一時興起就買了，到時候退保造成不必要的損失。比如保險宣傳單上費用寫著500/年，但是具體條款里寫著以上擴展責(zé)任適用于2021年6月30日前被保險人經(jīng)醫(yī)院確診感染新型冠狀病毒的情況。這樣一來，對于新冠病毒的擴展責(zé)任其實保障期只有半年，對于其他意外傷害的保險期限則是一年。”

除此之外，保險也要注意按需購買。“有的是意外險擴展新冠肺炎責(zé)任，有的則是意外醫(yī)療險進(jìn)行擴展，通常醫(yī)療險都是要根據(jù)治療費用的發(fā)票進(jìn)行報銷，那么如果自己本身有醫(yī)保，國家對治療費進(jìn)行兜底，選擇意外險更為合適，不需要對治療費進(jìn)行再報銷，萬一發(fā)生因新冠肺炎意外致殘、治療后有后遺癥等情況時，能有相應(yīng)的保障。”該業(yè)內(nèi)人士說。（單杉）